Страхование автотранспортного средства от повреждений или в случае угона носит название КАСКО. Это добровольный вид страховки, исключением будет только приобретение машины в кредит. Основное преимущества полиса заключается в максимальном покрытии расходов. Им можно воспользоваться даже в том случае, если транспортное средство пострадало по вине самого водителя.

Как работает программа страхования КАСКО (при ущербе)

Воспользоваться страховым полисом КАСКО можно не только после дорожно-транспортного происшествия. Компенсировать ущерб владелец автомобиля может даже в том случае, если кузов побило градом, на машину упало дерево, сам водитель поцарапал авто при въезде в гараж.

Если авто получило повреждения ни во время ДТП, то для получения страховых выплат, необходимо действовать следующим образом:

1. Как только владелец авто обнаружит повреждение, он должен заявить об этом в полицию. Если ущерб нанесен людьми, то сообщить об этом требуется в ОВД. В случае с животными или предметами потребуется вызвать на место сотрудников ГИБДД.
2. Производится оценка ущерба.
3. Направить документы с актами осмотра в страховую компанию.

Размер страховой выплаты после ущерба может равняться:

• максимальной сумме, если авто передается страховщику в случае «полной гибели», повреждений более 75%;
• разницей от максимальной суммы, до остатков годности машины по оценке.

Принцип страхового возмещения регулируется через соглашение между компанией и водителем. В случае угона транспортного средства компенсация должна быть выплачена в полном объеме.

В каких случаях страховка защищает

Плюсом автострахования КАСКО является расширенный перечень случаев, при которых можно воспользоваться полисом. К ним относятся:

• угон транспортного средства;
• причинение ущерба в результате ДТП;
• повреждения в следствии стихийных бедствий, столкновений с предметами, животными;
• вред, причиненный пожаром, авариями техногенного характера, взрывами.

Подробный перечень ситуаций прописывается в договоре, на основании которого оформляется полис.

При оформлении страховки водитель может самостоятельно выбирать тариф. КАСКО может быть, как полным, так и частичным. Цена полиса будет зависеть от перечня случаев, при которых он может применяться. Стоимость можно рассчитать онлайн на официальном сайте компании страховщика.

Как правильно пользоваться КАСКО

Как пользоваться страховкой КАСКО, если автомобилю был нанесен ущерб? Для получения выплат необходимо совершить следующие действия:

1. В первую очередь нужно проверить договор на наличие пункта, предполагающий выплату в данной ситуации.
2. Получить акт о повреждении транспортного средства.
3. Получить в полиции заключение, о том, что автомобилю были нанесены повреждения.
4. Подготовить пакет документов, в которые входит страховой полис КАСКО, документы на транспортное средство, паспорт владельца, если необходимо, то доверенность на управление машиной.

С собранными бумагами владелец полиса должен обратиться в страховую компанию. Сотрудниками проводится осмотр, чтобы удостовериться, что на авто есть повреждения, указанные в справке. После этого определяется сумма компенсации за ремонт.

Если ущерб авто был причинен в результате дорожно-транспортного происшествия, страховка будет работать немного по-другому. Для оформления выплат необходимо совершить следующие действия:

1. Оставаться на месте аварии до приезда сотрудников ГИБДД и составления всех бумаг.
2. Если в ДТП участниками были только два автомобиля, и ущерб нанесен только транспортным средствам, водители могут составить самостоятельно европротокол.
3. В максимально короткие сроки необходимо сообщить о происшествии страховую компанию, позвонив по телефону.
4. С бумагами, подтверждающими происшествие, документами на транспортное средство и заявлением водитель обращается в страховую компанию.

Размер компенсации определяется при помощи проведения экспертизы. Выплата может производиться двумя способами.

Ликбез от Страхового советника «БРОКЕРС»:

Возможность обращений без справок, которая в той или иной форме предусмотрена Правилами КАСКО большинства страховых компаний, обычно имеет целый ряд важных ограничений и оговорок, о которых нужно знать и помнить. Если эти требования не учесть, то попытка воспользоваться своим, казалось бы, законным и оплаченным правом на экономию времени и нервов неизбежно приведет к элементарному отказу в страховом возмещении. Конечно, это вовсе не означает, что лучше вообще забыть про такую удобную и полезную опцию страхового полиса. Просто нужно понимать логику страховщиков и учитывать ее. О том, какие «классические» ошибки делают страхователи, и какие «подводные камни» встречаются при обращении за выплатами без спра-вок, мы и поговорим сегодня.

«Здравствуйте! У меня КАСКО. После мойки машины я обнаружила царапину на правом переднем крыле (думаю, де-ти во дворе поцарапали), еще у меня есть маленькая развивающаяся ржавчина на левой передней двери (это я, когда из машины выходила, дверью о клумбу ударила). Также пару месяцев назад на лобовом стекле появился скол. Я ничего нигде не оформляла, никого не вызывала. Могу ли я заявить эти повреждения в страховую компанию без справок?» – такой во-прос появился недавно на нашем форуме в интернете. Что ж, давайте разбираться.

Ошибка 1: «Нестраховой случай». Страховые компании готовы нести ответственность за конкретный перечень страховых рисков (событий), предусмотренных ее Правилами страхования. «Классический» набор следующий: угон, ДТП, противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), падение на автомобиль предметов, стихийные и природные бедствия, пожар. Все остальные события, не входящие в этот список, страховыми случаями обычно не признаются и возмещению не подлежат. Поэтому повреждение двери при ее открытии также не будет признано страховым случаем. Не будут возмещаться и такие убытки как повреждение автомобиля открывшимися гаражными воротами, животными, прожиг сиденья сигаретой, поломка двигателя из-за плохого бензина и т.д.

Ошибка 2: «Нарушение сроков обращения». У каждой страховой компании есть требования по соблюдению четких сроков ее уведомления о происшествии. Эти сроки колеблются от одного дня до двух недель. Более позднее обращение требует наличия уважительной причины (например, документально подтвержденной командировки или больничного). При написании заявления о страховом приходится указывать четкое время появления повреждения. Расплывчатые формулировки или объяснения вроде «это произошло давно, просто не было времени до вас доехать» ведут к автоматическому отказу в выплатах.

Ошибка 3: «Неизвестные обстоятельства». Объяснение «помыл машину – обнаружил повреждения» является классической ловушкой для тысяч «обиженных» страхователей. При такой формулировке у страховой компании появляется сразу две «зацепки»: 1) раз неизвестны обстоятельства происшествия, то, возможно, это вообще был не страховой случай 2) раз непонятно, когда это произошло, то, возможно, были нарушены сроки обращения. В результате юристами страховщика выносится отказ в страховой выплате в связи с «невозможностью признать случай страховым, поскольку не удается одно-значно установить обстоятельства и время появления заявленных повреждений».

Ошибка 4: «Лишение страховщика права требования к виновнику». Если страхователь является потерпевшим, и виновник при этом известен (либо мог бы быть легко установлен), но страхователь сам – из-за недостатка времени, желания или расчета на то, что он застрахован «от всего» – не стал оформлять происшествие и требовать возмещения вреда, то стра-ховая компания имеет право отказать такому клиенту в выплате страхового возмещения. При наличии виновных лиц она мо-жет компенсировать свои убытки, взыскав сумму произведенной выплаты с них. Поэтому формулировка типа «у нас произо-шло ДТП, но мы не стали оформляться, ведь моя страховка это позволяет» - очень опасна. То же касается, например, и па-дения снега с крыш домов.

Ошибка 5: «Ограничения и исключения». Даже если происшествие является «стандартным» и его можно с уверен-ностью отнести к страховым случаям, необходимо убедиться, что оно не подпадает под т.н. исключения, при наличии которых обращаться в страховую компанию все равно бесполезно. Например, знаете ли вы, что без справок возмещению подлежат повреждения только кузовных элементов? Это означает, что если под видимыми повреждениями обнаружатся иные скрытые дефекты, страховая компания отвечать за них не будет. Также без документов не получится заявить повреждения ходовой части или, например, электрики. Во многих страховых компаниях есть ограничения как по максимальным суммам убытков, которые можно предъявлять без справок (чаще всего это 3% от страховой суммы или денежный лимит в 500$), так и по сте-пени повреждения элементов. Например, в «Мегарусс-Д» и «Согласии» без справок можно обратиться только по ремонтопри-годным повреждениям. Если же элемент требует замены (например, раскололся бампер), то без справок обратиться по нему становится невозможно. А в «Ингосстрахе» и «Цюрихе» без документов «проходит» вообще только повреждение лакокра-сочного покрытия, без деформации. «Отказными» во всех компаниях являются и такие случаи, которые могут быть отнесены к самовредительству или грубой неосторожности. Например, «копался в гараже и нечаянно уронил на машину лопату».

Поэтому, возвращаясь к вопросу нашей читательницы из начала нашего материала, делаем следующие неутеши-тельные выводы: скорее всего, при обращении без справок по всем трём происшествиям ей будут вынесены отказы в стра-ховом возмещении. «Дети во дворе поцарапали» - это будет ошибка №4, «дверь о клумбу ударила» - ошибка №1 (нестрахо-вой случай) + явное нарушение сроков обращения (ржавчина), скол на стекле – ошибка №2 (сроки). Выход – правильно поль-зоваться своей страховкой: аккуратнее формулировать заявления о страховых случаях, вовремя их подавать, учитывать все требования и ограничения Правил вашей страховой компании.

Оформление полиса каско имеет особенности, связанные с условиями страхования. Часть условий являются общими, а часть – индивидуальными. В полисе каско указываются индивидуальные условия. Поэтому при оформлении полиса каско к этим условиям надо отнестись максимально внимательно.

Где прописаны условия страхования каско

Напомним, что страхование автомобиля по каско является полностью добровольным. Такое страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия страхования и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает самостоятельно страховая компания или объединение страховщиков. Отметим, что правила страхования должны быть составлены в полном соответствии требованиям законодательства.

В правилах страхования отражаются общие условия страхования в конкретной страховой компании.

В полисе каско указываются индивидуальные условия страхования.

Таким образом, условия страхования каско содержатся в двух документах – в правилах страхования и в полисе каско, оформляемом на конкретного страхователя.

В связи с этим очень важно перед покупкой полиса каско ознакомиться как с правилами страхования, так и самим полисом каско.

На что обратить внимание в полисе каско

Оформление полиса каско означает, что в него будут включены условия, отражающие конкретную страховую ситуацию. Эти условия являются индивидуальными, поэтому с ними надо ознакомиться подробно до заключения договора страхования.

О наиболее важных условиях, на которые следует обратить особое внимание при покупке полиса каско, мы расскажем ниже.

К таким условиям относятся:

• условие о франшизе;
• условие о страховой сумме;
• условия о случаях, не относящихся к страховым.

Франшиза

Условие о франшизе, предусмотренное договором страхования, значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховой компании. Франшизой является условие об освобождении страховой компании от возмещения убытка застрахованного в пределах определенной суммы.

Законом предусмотрено два вида франшизы – условная и безусловная. Но страховые компании могут сами использовать и другие виды франшизы.

При условной франшизе:

• страховое возмещение выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы.

При безусловной франшизе:

• страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если сумма ущерба меньше установленной договором страхования франшизы;
• застрахованное лицо получает выплату возмещения за вычетом франшизы, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы.

Условие о страховой сумме

Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору каско. Эта сумма определяется в договоре между страхователем и страховой компанией.

На практике существует агрегатная и неагрегатная страховая сумма.

Под неагрегатной страховой суммой подразумевается лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед страхователем, выраженный в денежных средствах. Это означает, что вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, установленным в договоре страхования каско.

Например, страховая сумма составляет 600 тысяч рублей. Страховая компания произвела выплату по страховому случаю ДТП в размере 100 тысяч рублей. Через некоторое время отремонтированный автомобиль угнали. В этом случае страхователь получит 600 тысяч рублей. То есть сумма 600 тысяч рублей является неагрегатной и из неё не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

Под агрегатной страховой суммой понимается лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть выплата по каждому страховому случаю уменьшает оговоренную в договоре страховую сумму.

Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску (страховому случаю), от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям страхователь обращался за возмещением.

Например, страховая сумма составляет 600 тысяч рублей. Страховая компания произвела выплату по страховому случаю ДТП в размере 100 тысяч рублей. Через некоторое время отремонтированный автомобиль угнали. В этом случае страхователь получит 500 тысяч рублей. При таком виде страхования из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

Перечень случаев, не являющихся страховыми

В полисе каско могут быть перечислены случаи, не относящиеся к страховым. На них надо обязательно обратить внимание. Полезно знать, что перечень таких случаев указывается в правилах страхования и он должен соответствовать требованиям законодательства.

Так вот, страховая компания не имеет права включать в полис разного рода условия, являющиеся для страхователя обременительными.

При наличии таких условий в полисе каско договор страхования может быть признан недействительным.

Другие важные условия

Полис каско может содержать и другие условия, на которые надо обратить особое внимание.

В частности, к таким условиям относятся условия хранения автомобиля. Речь может идти об условиях хранения автомобиля в ночное время. Если в полисе страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже, от покупки такого полиса лучше отказаться. В противном случае, при угоне автомобиля из другого места страховое возмещение может быть не выплачено.

Еще одним важным условием является указание в полисе каско лиц, допущенных к управлению автомобилем, в отношении которого оформляется полис. Важно, чтобы информация об этих лицах была отражена в полисе.

Денис Фролов

Ситуация на рынке страхования автомобилей в данный момент неоднозначна.Страховой полис КАСКО подорожал буквально в разы. При этом, многие страховые компании с, казалось бы, безупречным портфолио, прекратили свою деятельность на этом рынке. Всё это приводит к участившимся отказам потребителя от КАСКО. Но есть ситуации, когда без этого вида страхования не обойтись: автокредит, невозможность поставить новый дорогой автомобиль на охраняемую стоянку и т.д. Естественно, оплачивая недешёвую услугу, страхователь должен знать о своих правах и быть наиболее полно информирован обо всех нюансах страховых случаев. Часто страховые компании не разъясняют клиенту «полную раскладку». Причина этого проста: страховщику невыгодны любые выплаты, компания должна оставаться в плюсе. Но любой здравомыслящий человек, страхуя автомобиль по КАСКО, всегда думает как «отбить» деньги, вложенные в полис. Поэтому, важно знать алгоритм действий, необходимую документацию и свои права, когда наступает страховой случай по КАСКО. И, собственно, что именно может считаться страховым случаем.

• Хищение (угон транспортного средства);
• Повреждение автомобиля, а также дополнительного оборудования в результате наезда на препятствие, действий третьих лиц (противоправных или по неосторожности). Перечень дополнительного оборудования (например, колёса, диски) обычно прописываются при составлении договора страхования. Как правило, цена страховки возрастает при большем количестве застрахованного дополнительного оборудования;
• Полное уничтожение транспортного средства в результате действий злоумышленников или стихийного бедствия. Но, если рассматривать стихию, следует внимательно перечитывать договор со страховой компанией. Нередко природные катаклизмы попадают под обстоятельства форс-мажор. В этом случае выплаты страховщик не производит.

Страховыми случаями по КАСКО без ДТП считаются:

• Наезд на препятствие (например, парковочный столбик, забор) без ущерба для третьих лиц
• Повреждение автомобиля без участия другого транспортного средства (например, повреждение лакокрасочного покрытия острым предметом, прокол шин, разбитые стёкла и т.п.)
• Случайное повреждение стеклянных элементов автомобиля (фары, лобовое стекло): как правило, сколы от отлетевшего от дорожного покрытия и пр.

Страховым случаем по КАСКО без справок обычно становятся незначительные повреждения (например,стеклянных элементов). В этом случае достаточно подъехать в свою компанию для осмотра ТС и повреждения фиксируются на месте. Иногда, если решит эксперт компании, в перечень незначительных могут попасть повреждения лакокрасочного покрытия. Как правило, если нет очевидных последствий столкновения с другим ТС.

В остальных случаях необходимо вызывать аварийного комиссара. Акты вандализма или кражи в отношении автомобиля должны фиксироваться полицией.

Действия обладателя полиса КАСКО при ДТП и других страховых случаях

Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО - закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает. Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:

• Вызов инспектора или аварийного комиссара для фиксации происшествия. Не спешите вызывать комиссара, если не признаёте вины. Оплата его услуг обычно ложится на инициатора вызова;
• Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО , лучше воспользоваться ей;
• По новым правилам аварийный комиссар сдаёт план ДТП с подписями всех участников в ГИБДД. Но забирать документы и сдавать их в страховую компанию должен непосредственно участник ДТП;
• Если среди участников ДТП не возникает спора о виновности, схему происшествия можно составить самостоятельно;
• Известить страховую компанию о ДТП в указанные в договоре сроки. Как правило, на извещение отводится не более 3-х рабочих дней;
• Автомобиль предоставляется для осмотра в страховую компанию. Страхователь участвует в осмотре вместе с агентом, пишет заявление, предоставляет документацию по происшествию.
• В установленные договором сроки, страховая компания должна предоставить страхователю документ о направлении автомобиля на ремонт или (на выбор), либо заключение экспертной комиссии об отказе возмещения ущерба.

Документация

Необходимые документы при страховом случае КАСКО:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
• Полис КАСКО, (обычно, смотрят срок действия);
• Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
• В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
• При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела;

Следует учесть, что страховая компания может дополнительно потребовать свой пакет документов при возникновении такой необходимости.

Что делать, если угнали машину, читайте .

Заключение

Нужен или можно обойтись без него: свои риски каждый водитель взвешивает сам. Но владелец авто, решивший застраховать ТС по КАСКО должен помнить простые правила:

• Выбирать компанию, работающую на рынке страховых услуг не первый год, имеющую надёжную репутацию;
• Внимательно читать договор страхования, все нюансы обсуждать до подписания договора;
• Помнить алгоритм действий при наступлении страхового случая. Не стесняться обратиться в свою компанию, если возникают сомнения;
• Внимательно отнестись к пунктам договора, где указываются случаи, при которых страховка по КАСКО не выплачивается (перечень достаточно стандартен, но у компаний бывают свои особенности).